Vous êtes-vous déjà demandé quelles sont les implications d’une grossesse lorsque vous vivez à l’étranger ?
Dans cet épisode réalisé dans le cadre du dossier spécial « Réussir sa grossesse en expatriation » réalisé avec le parrainage de Jardins de Naissance, Gauthier Seys nous invite à explorer les complexités de l’assurance santé lors d’une maternité en expatriation, un sujet souvent négligé mais crucial pour de nombreux Français vivant à l’étranger. En compagnie d’Éric Thoby, directeur général d’Agora Expat et expert en assurance santé internationale, nous découvrons les défis et les solutions liés à l’assurance maternité à l’étranger, avec un focus particulier sur les États-Unis, où les coûts de santé peuvent être exorbitants.
Éric Thoby, notre invité du jour, est à la tête d’Agora Expat, une entreprise spécialisée dans l’assurance santé internationale, et parrain officiel de la 1ére émission qui relie les expats sur La radio des Français dans le monde depuis deux ans. Fort de son expérience, Éric partage ses connaissances sur les différentes options d’assurance disponibles pour les expatriés, soulignant l’importance de bien planifier et d’anticiper les besoins en matière de santé. Sa perspective est particulièrement précieuse pour ceux qui envisagent une grossesse à l’étranger ou qui vivent déjà cette expérience.
Dans cet épisode, nous abordons les spécificités de l’assurance santé pour les expatriés, notamment en matière de maternité. Éric explique comment les coûts de santé varient considérablement d’un pays à l’autre et pourquoi il est crucial de souscrire à une assurance adaptée, surtout aux États-Unis, où les frais médicaux peuvent rapidement devenir prohibitifs. Il met en garde contre les risques de ne pas être correctement assuré et conseille vivement de discuter de ses projets de maternité avec son assureur pour éviter des surprises coûteuses. Enfin, Éric aborde des sujets tels que le tourisme de naissance, la GPA et la PMA, offrant des conseils pratiques pour naviguer dans ces situations complexes.
Chapitrage du podcast :
0:00:01-Bienvenue et introduction des invités
0:00:28-Introduction du sujet : L’assurance santé en expatriation pour la maternité
0:01:68-L’importance de comprendre les coûts de la santé à l’étranger
0:02:126-Problématiques spécifiques aux USA
0:02:166-L’importance de la préparation et la transparence avec son assureur
0:03:213-Les différents systèmes de sécurité sociale par pays
0:04:261-Contrats d’assurance santé et délais de carence
0:05:302-Focus sur les assurances aux USA²
0:08:493-Birth tourism aux USA : mise en garde
0:09:590-Coûts et couverture de la PMA aux USA
0:10:625-GPA : principaux points de vigilance
0:11:691-Conclusion : Importance de la préparation
Transcription IA du podcast :
Bienvenue dans 10 minutes, le podcast des français dans le monde, pour aider tous ceux qui se préparent, qui vivent, de près ou de loin, la mobilité internationale. Je suis Gautier Saïs et j’ai le plaisir de passer 10 minutes avec Eric Tauby, directeur général de Agora Expat, spécialiste de l’assurance santé internationale. 10 minutes. 10 minutes. Le podcast des français dans le monde.
Dans le cadre du dossier spécial consacré à la grossesse en expatriation, nous allons parler assurance, sujet ô combien important. Avec nous, Eric Taubide, Agora Expat, parrain officiel de notre émission depuis deux ans. L’occasion pour moi, Eric, de te remercier, toi et tes équipes, pour votre fidélité. Merci Gauthier, ravi de nouveau d’échanger sur un sujet aussi important que la maternité et je suis ravi aussi de parrainer l’émission et le parrain justement souvent il parraine un enfant, alors je ne sais. Pas, vous êtes Le mot tombe parfaitement dans ce cas précis.
On va ensemble survoler des sujets, évidemment en dix minutes. On n’aura pas l’occasion d’aborder toutes les situations. L’idée, c’est vraiment d’allumer des warnings pour ne pas faire d’erreurs. On va faire un focus en deuxième partie de podcast sur les Etats-Unis, mais peut-être qu’on peut rappeler pour commencer qu’un Français en France ne se rend pas toujours compte de ce que coûte la santé et de ce que coûte une grossesse, puisque en France, en gros, tout est pris en charge. Oui, c’est vrai, Gauthier, absolument, on est privilégié à ce niveau-là.
Moi, je vais vous parler aujourd’hui un peu plus des problématiques qui peuvent avoir lieu aux États-Unis. Et pour commencer, on est dans un contexte où, effectivement, les coûts n’ont rien à voir avec ceux de la France. Donc, on est sur le pays le plus cher en termes de coûts de santé. Donc, ça a effectivement des répercussions dans la façon dont on peut être couvert. Pour la maternité, comme on sait que c’est un événement qui a lieu, c’est un coût pour l’assureur et il va le répercuter dans sa prime de contrat d’assurance.
Donc effectivement tout est lié et c’est un point de vigilance en tout cas avant, pendant son séjour aux Etats-Unis. Alors avant d’arriver sur un focus Etats-Unis, si on rappelle un peu dans les grandes lignes ce qu’est l’assurance santé dans le monde, quand on est notamment en couple, qu’on a la trentaine, qu’on vit une aventure à l’international, bon faut pas se leurrer, le projet de la maternité peut faire partie du plan, même s’il n’y a pas de date précise. S’il y a la possibilité que ça arrive, On est clair qu’il vaut mieux en parler à son assureur et qu’il vaut mieux expliquer que ça peut arriver. Parce que si ça démarre sans qu’on ait pris les assurances nécessaires, ça peut être catastrophique. Oui, absolument.
Et ça dépend principalement du pays dans lequel on va séjourner, parce qu’en fait, chaque pays peut disposer ou non d’un système de sécurité sociale. Soit il va être assez proche de ce qu’on connaît en France. Donc là, ça ne sera pas un problème. C’est généralement le cas de l’ensemble des pays dans la communauté européenne par exemple, mais si vous êtes sur un pays d’Afrique, d’Amérique du Sud, d’Asie, Amérique du Nord, on parlait des Etats-Unis tout à l’heure, certains ont un système social généreux, donc ce qui fait qu’il n’y a pas de problème particulier pour couvrir la maternité, et d’autres ce n’est pas le cas. Pour le couvrir, on a recours à un contrat d’assurance privée qui va être soit un contrat privé qu’on a par le biais de son employeur, soit on l’a pris à titre privé.
Et quand on l’a pris à titre privé, la plupart des contrats qu’on appelle santé d’expatriés, vont avoir des conditions spécifiques de couverture pour ce qui est maternité. Et ce qu’il faut retenir, c’est que dans la plupart de ces contrats, vous allez avoir ce qu’on appelle des délais de carence ou waiting period, si j’utilise un anglicisme, qui veut dire simplement qu’avant que la garantie se déclenche, l’assureur va demander à ce que vous soyez sur le contrat depuis 6 mois ou 9 mois ou 12 12 mois, mois pour la majorité des contrats. Ce qui fait que la première année, la garantie maternité n’est pas activée en soi. Et toi, tu as déjà vu, je suppose, au sein d’Agora Expat, des situations où le couple est obligé de rentrer. Il n’y a pas vraiment de solution, sinon que de passer à la caisse.
Oui, alors encore une fois, ça dépend du pays dans lequel on est. Mais effectivement, si vous partez sur un pays où il n’y a pas de protection sociale particulière, ce qui veut dire que si vous n’avez pas d’assurance, vous ne pouvez pas aller dans un hôpital sans faire en sorte que les coûts liés à l’accouchement restent à votre charge, parce que soit ça va être pris en compte par le système social qui existe, soit par votre assureur. privé ou d’entreprise, soit si ce n’est pas le cas, effectivement, ça va être à votre charge. Donc, si c’est à votre charge, il faut voir si le coût de l’accouchement est onéreux ou pas. Il faut le budgéter ou le préparer en tout cas.
Alors si maintenant on fait un focus USA, ce qui est quand même la spécialité des équipes de Agora Expat, je le disais, il vaut mieux être assez transparent avec son assurance. On l’a déjà évoqué sur d’autres sujets. Si on a des maladies récurrentes, si on a des soucis X, Y, Z, on doit avoir un tiers de confiance. C’est la personne à qui on peut tout dire pour éviter les soucis. Oui, surtout quand c’est la maternité, parce que comme je disais tout à l’heure, quand vous avez un contrat d’assurance, la prime que vous payez du contrat, elle prend en compte la partie assurancielle, c’est-à-dire le risque que l’assureur va estimer et calculer.
La maternité, vous savez que si vous avez cette garantie et que vous êtes enceinte, l’événement va avoir lieu, donc ça va être une dépense médicale de prise en charge pour l’assureur. Donc ça c’est une évidence et donc du coup il y a des contrats qui vont inclure la garantie maternité, d’autres qui prévoient que c’est une garantie optionnelle. Donc si vous êtes un couple ou même une femme célibataire de 30 ans, la probabilité qu’à un moment donné la maternité concernent, elle est quand même plus grande que si vous avez 55 ans ou autre. Donc là, l’assureur va le prendre en compte. Vous, pour des raisons d’organisation, parfois on a des assurés qui ne le prennent pas parce que c’est effectivement moins cher.
Mais si vous avez ce projet, il vaut mieux l’anticiper en fait. Aux USA, la façon dont on s’assure est importante. Il y a eu l’Obamacare. Alors, il y a beaucoup de possibilités pour s’assurer. On est assuré par l’entreprise, on s’assure avec un contrat expat.
Tout ça, ça va influer pas mal sur les coûts de la santé de la maternité. Oui, absolument. Alors, si je résume les quatre figures auxquelles on peut être confronté en faisant un focus particulier sur les États-Unis, on va avoir en fait, soit vous allez… Alors, je vais prendre le cas. Soit vous êtes déjà aux États-Unis, soit vous êtes en partance pour les États-Unis.
Si vous êtes déjà aux Etats-Unis, vous serez soit assuré par votre employeur, donc là vous êtes sur un contrat, alors si c’est un contrat où votre employeur a plus de 50 employés, vous serez sur un contrat groupe, donc il n’y aura pas de problématique particulière sur la prise en charge de la maternité, même si par exemple vous arrivez aux Etats-Unis le 1er janvier et vous tombez enceinte le 2 janvier. En général, ça sera pris en charge. La problématique qui peut exister, c’est plus dans le cas où vous arrivez aux Etats-Unis et vous avez un contrat privé que vous avez pris. Moi, j’ai beaucoup d’assurés parfois qui prennent, des jeunes assurés qui prennent pour des raisons de coût. des contrats temporaires qui, eux, excluent la couverture maternité.
Donc, ça, c’est un problème si, par exemple, vous n’avez peut-être pas besoin de la garantie, mais vous tombez enceinte, par exemple, pendant votre période d’expatriation, parce que parfois, la maternité, on le prévoit. Et puis, parfois, ce n’est pas comme si on mettait une croix dans un calendrier en disant tel jour je suis enceinte et tel jour j’accouche. Donc, du coup, il vaut mieux le prévoir parce que si on ne l’a pas prévu, ça limite le choix. Alors, ce n’est pas impossible de couvrir la maternité si on ne l’a pas dans son contrat de départ, mais on sera obligé pour le coup, pour les États-Unis, de passer sur un contrat Obamacare. Tu en parlais tout à l’heure, Gauthier.
Depuis la réforme, ça donne la possibilité de couvrir la maternité sans délai d’attente et sans plafond de garantie. Donc ça va obliger malgré tout à changer de contrat si on n’a pas la maternité. Et ça, ça suppose qu’on soit légalement présent sur le sol américain puisque les contrats Obamacare sont réservés aux résidents fiscaux américains. Donc si vous êtes français, il faut que vous soyez sous visa pour bénéficier de ce type de contrat. Eric, il y a un cas, le tourisme de naissance, puisque si l’enfant arrive aux Etats-Unis, il a la nationalité américaine.
Certains se disent, tiens, c’est une solution pas mal. Là, clairement, toi, tu déconseilles. Oui, c’est ce qu’on appelle le birth tourism, en fait, en anglais, puisque aux Etats-Unis, c’est le principe du droit du sol, c’est-à-dire jus soli. C’est le terme latin qui détermine, qui donne la nationalité à l’enfant par rapport au fait qu’il qui naissent aux Etats-Unis donc ça effectivement ça peut attirer dans certains cas parce que nous on le voit des parents qui disent bah tiens j’aimerais bien que mon enfant ait la nationalité américaine donc souvent ils peuvent être aujourd’hui en France ou ailleurs ils qui vont nous solliciter pour une assurance qu’on appelle temporaire parce qu’ils ont prévu de passer trois ou quatre mois aux Etats-Unis le temps de l’accouchement et ça effectivement on le déconseille parce que d’abord il n’y a pas de contrat qui vont permettre d’assurer la maternité pour ce type de couverture, maternité principalement. Et surtout, vous allez vous attirer, vous prenez le risque de vous attirer les foutes de l’immigration américaine.
Et c’est une mauvaise idée d’envisager un accouchement aux États-Unis tout en n’étant pas systématiquement résident ou en tout cas n’ayant pas de visa appropriée pour le faire. Si je te dis PMA, a priori, c’est plutôt coûteux aux USA. Oui, la PMA, en fait, c’est un processus qui est très coûteux aux USA, de façon générale, qui est coûteux même en France, mais coûteux aux États-Unis. Très peu de contrats le couvrent, malheureusement. Quand il est couvert sur des contrats, par exemple internationaux d’expatriés, ça peut être pris en charge.
Mais pareil que ce qu’on disait tout à l’heure, il y a des délais d’attente pour la prise en charge. Et puis, il y a des plafonds de couverture qui ne sont pas forcément adaptés au coût réel. d’une PMA aux Etats-Unis. Même chose, vous avez aussi un nombre de tentatives limitées dans le contrat. Donc il n’y a pas de solution miracle pour la PMA.
Il faut bien s’assurer, si vous êtes sur un contrat local américain, que c’est pris en charge. Ce n’est pas le cas de tous les contrats. Mais c’est vrai que c’est un sujet parce que les coûts sont quand même conséquents. Pour la GPA, qui est pour le moment interdite en France, certains se disent on va la faire aux USA puisque c’est autorisé. Là, il y a quelques points de vigilance, notamment sur la couverture lorsque les enfants sont nés.
Oui, alors GPA, effectivement, on a beaucoup d’assurés qui ont recours à la GPA et ce sont des assurés que l’on voit, par exemple, français que l’on voit. J’ai eu un cas de figure la semaine dernière. Un couple qui a eu recours à la GPA, donc la mère porteuse était en Californie. Les parents sont arrivés aux Etats-Unis pour passer quelques mois. En général, les parents restent deux ou trois mois aux Etats-Unis.
Ils rentrent en visa touriste et repartent. Si on conclut, Eric, qu’il vaut mieux prévenir que guérir, ça, ça fonctionne souvent dans le domaine des assurances, mais sur ce domaine-là en particulier. Oui, absolument, parce qu’on a des répercussions à la fois de coûts, comme on disait, qui peuvent être conséquents, et puis également d’organisation tout simplement de sa vie. C’est-à-dire que si on a un projet d’expatriation et admettons, on est parti aux États-Unis, on a prévu des diètes pour 3, 4, 5 ans et qu’à cause de cet événement qu’on n’a pas anticipé, on est soit obligé d’interrompre la grossesse, qui est un événement quand même qui a des conséquences plus personnel, là, pour le coup, ou également sur le fait qu’on soit obligé d’anticiper un retour en France. Ça peut remettre en question tout le projet de son expatriation.
Comme tu disais, il vaut mieux prévenir que guérir. Et au moins, on a évité les mauvaises surprises à l’arrivée. Et si vous avez des questions, tournez-vous vers des professionnels, soyez transparent avec eux, mettez ça sur la table, il y aura sans doute des solutions à trouver. Eux ont une expertise que vous n’avez peut-être pas vous. Donc du coup, faites appel à un professionnel.
En l’occurrence, Eric, merci d’avoir répondu à nos questions et donc tu accueilles avec plaisir les questions de nos auditeurs. Absolument, n’hésitez pas. Nos services sont gratuits. C’est souvent des questions que l’on a, donc n’hésitez pas. Et il vaut mieux être bien informé et prendre ses décisions en fonction, surtout quand on parle de la maternité.
Merci Eric. Merci Gauthier.
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Podcast n°2606 (novembre 2025)
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